知識分享 – 信用卡與信用分數

 

玩信用卡的第一步是要有信用卡,要能申請的到信用卡最重要的就是要有漂亮的信用分數與乾淨的信用報告了。常常會有人擔心,申請多張卡會不會讓信用分數壞掉 ? 開了卡又關卡信用分數會不會掉兩次 ? 這些都是非常重要的問題,但最簡單的回答方式其實就是徹底了解信用分數是怎麼計算出來的,首先我們來了解信用報告和信用分數是甚麼。

信用報告 (Credit Report) 顧名思義就是一份報告,信用報告裡有著一個人過去幾年來的所有信用紀錄包括開過幾張卡,甚麼卡,有沒有貸款,貸款多少,跟誰貸的款,有沒有欠繳的帳單… 等等。信用報告裡面並沒有一個數字型的「分數」,但是透過龐大的報告資料,各個貸款公司發卡銀行能夠了解一個人過去與現在的財務狀況,並從中推測出這個人未來能準時償還貸款的能力,而這些貸款公司發卡銀行推測的這個結果,就會以數字的方式呈現變形成所謂的信用分數。

信用分數 (Credit Score) 市面上有幾種多數人使用的信用分數計算法,這邊老狐狸只稍微說一下 FICO 的計算方式,普遍來說大部分人信用分數坐落在 300 – 850之間,300 最低 850 最高(2012 美國人平均 FICO 是差不多689分),信用分數的計算是靠著信用報告的內容來分析的,主要看的內容包括下面五大項目:

  • Payment History – 簡單的說就是過去償還貸款的紀錄,如果曾經有遲繳或未繳紀錄,這邊就會被扣分,由於這個項目占了信用分數計算的 35%,所以如果有任何不良的紀錄通常就會等於有一個較為不好的信用分數。
  • Amounts You Owe – 目前欠款額。如果一個人現在欠了一大筆錢,理所當然的發卡銀行對這個人能不能準時繳交信用卡帳單,就會有疑慮,所以雖然開卡就是為了刷卡,但如果積了太多欠款在信用卡帳單上信用分數也會因而下降。不過慶幸的是,這個項目是以百分比來計算,所以如果一個人的信用額度是一萬,那積欠一千的卡債在這邊顯示的只是使用額度10%,反之如果一個人的信用額度只有兩千,那積欠一千的卡債就會顯示50% 的使用額度進,而嚴重影響信用分數。
  • Length of Credit History – 一個人跟發卡銀行有越久的交易歷史,其他發卡銀行就越能相信這個人償還債務的能力,反之一個人如果只有非常短的信用歷史,有些發卡銀行會不知道該不該相信,這個人已經有足夠能力穩定的持有信用卡。
  • New Credit Opened – 每次申請開卡發卡銀行都會執行一次 Hard Credit Inquiry 來查該用戶的信用報告,而這個 Hard Credit Inquiry 會留在信用報告上24個月的時間,你可以想像,如果一個人在短時間內增加了十幾二十次的 Hard Credit Inquiry,發卡銀行會懷疑這個人為什麼突然間這麼需要借款,而對要不要借這個人錢多一層的考慮,這也是為什麼每次要開新卡時要先考慮好,確定需要才開,不然越申請可能只是讓自己下一張能過的機會更低而已。
  • Types of Credit – 如果發卡銀行,看到你跟很多家不同的貸款公司和發卡銀行有來往,他們會比較放心借錢給你(大家都願意借,那自己沒有不借的道理)。

綜合上述五點,各家發卡銀行可以結算出一個他們給你的信用評價也就是你的信用分數,接下來就是要探討開卡關卡會怎麼的影響一個人的信用分數。

先來看看開卡,開卡會影響的包括 2,3,4,5

  • Amounts Owe – 開卡成功的話你就會有更高的總信用額度,如果日常消費量沒有增加的話那信用額度使用百分比就會下降進而提高信用分數
  • Length of Credit History – 由於信用歷史看的是所以貸款的平均值,因此開新卡會降低整體平均值的年數而降低信用分數
  • New Credit Opened – 像上面說的,多一個 Hard Credit Inquiry 在信用報告上就會稍微降低信用分數一點點,但信用分數只會看過去六個月的數量來計算,因此 Hard Pull 數量對信用分數的影響是短期的
  • Types of Credit – 多了一家發卡銀行願意跟你有來往,所以信用分數會提升

從上面四點分析,可以看出其中兩點能提高分數而另外兩點會降低分數,不過好消息是雖然Hard Credit Inquiry 會在信用報告待兩年,但在信用分數上的影響只有 3 – 6 個月,所以過了這段期間其實會變成兩個加分一個扣分. 以老狐狸的經驗來看,每開一張額度 $5000 左右的新卡,在三個月內信用分數會下降 8 分左右,過了三個月後會比一開始還多 2 分左右.

接下來我們看看關卡的影響,關卡會影響的包括 2,3,5

  • Amounts Owe – 由於關卡就會損失信用額度,因此在日常消費量沒有減少的情況下信用額度使用百分比一上升信用分數就會下降。
  • Length of Credit History – 如果關單卡的單卡信用歷史比信用報告的平均值信用歷史還長的話,平均值會下降而信用分數也會下降,反之則會上升。
  • Types of Credit – 少了一家跟你來往的發卡銀行,信用分數下降。

乍看之下關卡對信用分數的負面影響好像很大,但其實這邊有個不是秘密的小秘訣,如果你在同一家發卡銀行有多張信用卡,關卡時可以要求銀行把要關的卡的信用額度,轉到其他張沒有要關的卡上,這樣 Amounts Owe 就不會有改變,也不會降低信用分數。而 Length of Credit History 就是關卡時要特別注意的問題,絕對不要關最老的卡,因為關了越老的卡對你信用歷史的影響就越大,而這也是為什麼老狐狸非常鼓勵前面幾張卡都辦免年費的卡,這樣就算過了一段時間不想使用了也不需要去關它,放著養信用歷史也是非常有用的。

結語 – 稍微講解了一下信用卡對信用分數的影響,希望各位讀者讀完後能稍微有所了解,不要當卡奴,能付多少刷多少,Payment History 絕對要滿分,能夠按時付清的卡債就按時付清,乾淨的 Amount Owe 就是對自己的財務管理負責任,前幾張卡盡量開免年費卡來養信用歷史,關卡也盡量別關跟了自己很久的老卡,不要亂開卡 ! 不要亂開卡 !! 不要亂開卡 !!! 因為很重要所以要說三次,先確定自己需要這張卡再開,不然會在短期內嚴重影像信用分數,開開看不同銀行的卡,多些有來往的銀行對信用分數有好處的。最後老狐狸語重心長的勸告各位六個月內要買房買車的最好不要亂開卡,信用卡雖好玩,但車房貸的利率更重要,切記切記~


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13 Responses to “知識分享 – 信用卡與信用分數

  • 請問您知道使用沒有預設credit line的charge card消費,其消費金額是如何影響信用分數呢?

    • 簡單的說 Charge Card 的消費不算進 Credit Utilization Rate 裡面. 但如果遲繳帳單或關卡還是會影響到信用分數

      • Yicheng Li
        1 年 ago

        關於這個問題,我有不一樣的經驗。目前有申請Experian的會員及AE白金卡,觀察到credit utilization rate計算會將charge card的消費包含在內,所以使用charge card的消費只會增加rate。這和版主回應與許多blog上的DP有不一致,提供參考!

        • 感謝補充, 在 Equifax 上的確會將簽帳卡的帳單額度算入信用報告並影響 EQ FICO 08 信用分數. 但照理說在 Experian & TransUnion 信用報告裡的簽帳卡帳單額度應該是會把信用額度和使用百分比互相抵消不造成影響.

          • Yicheng Li
            1 年 ago

            我目前僅有2張信用卡與1張簽帳卡,所以信用額度就是2張信用卡的額度總和,而使用百分比則是以3張卡的總和計算。因為我只有申請Experian會員,所以就目前觀察到的計算確實是如此,提供參考。

  • 為了轉卡做準備, 看了很多Trip+文章關於美國信用分數和信用卡. 我有幾個問題, 想請教一下:

    請問如果過了開卡禮之後不再刷的話, 把這卡當作抽屜卡的話, 便可以提高信用分數, 如文中裡寫: “Amounts Owe – 開卡成功的話你就會有更高的總信用額度,如果日常消費量沒有增加的話那信用額度使用百分比就會下降進而提高信用分", 請問這理解對嗎?

    另外, 請問想申請免年費的抽屜卡, 但人base 在台灣, 請問是否只有這兩張卡可選擇呢?
    (i) Amex Every (劣勢: Amex 對持卡數量有限制, 佔掉一個quota & 不能免國際手續費) ;
    (ii) Bank of America Travel Rewards (優勢: 免國際手續費; 劣勢: 但需要親自到美國開卡??) (我並沒有BOA acc)

    先謝謝你的回覆!

    • 1. 理解沒錯, 最建議的額度使用百分比保持在 0 – 10%
      2. base 在台灣但有美國 SSN 和地址嗎? 有的話有很多可以選, 沒的話就非常困難了

      • 謝謝大大的回覆,
        2. 沒有美國SSN, 但有美國地址. 請問還有什麼信用卡能選擇呢? 謝謝

        • (代老狐狸大回覆)您可以考慮使用AE國際轉卡

          • Lily
            1 年 ago

            Hello Brady,

            謝謝你的回覆. 因為現在已在準備轉卡中, 看了文章, 知道credit score很重要, 為了維持比較好的credit score, 所以才想請教除了Amex Everyday & Bank of America Travel Rewards, 還有其他免年費的抽屜卡可以選擇? 這篇文章 (http://blog.tripplus.cc/creditcarddatabase), 就好像只有上述兩張卡是免年費的 (p.s. 還沒有SSN). 如果沒有其他更好的選擇, 那我可能會從中選一張作為抽屜卡, 累積信用分數.
            謝謝!

  • albert
    1 年 ago

    請問一下: 我老婆剛拿到SSN,之前是拿我的freedom and CSP 的附卡大約兩年,所以她的信用歷史等於是0,假如去請CHASE BANK在附卡上面加上老婆的SSN,對他的信用有加分嗎??還是反而會影響他之後去申請Chase 被5/24 卡住??

    • 1. 會增加信用歷史, 算是加分
      2. 會算在 5/24 所以也會影響之後 Chase 開卡數量

  • 你好,我想問下 邊間銀行的信用額可以提高比較多? 例如提高至20萬左右既信用額。因為我年尾要結婚,消費的項目比較多。謝謝。🙏🏼🙂
    另外,目前我有兩張信用咭,一直集中用其中一張的信用咭,紀錄非常良好的,另外一張就較小使用。

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