[新手專區] 三大美國銀行點數至尊卡,我該申請哪張?

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更新 ** Chase Sapphire Reserve 的 100,000 UR 首刷禮優惠已於 3/12/2017 結束

一說到大部份消費者能申請到的最高階銀行點數信用卡很理所當然的就會想到三大信用卡銀行推出的銀行點數至尊卡 – American Express PlatinumCiti PrestigeChase Sapphire Reserve (CSR)。但除了高額的年費,這三張卡各有各的開卡時該注意的項目,所以到底哪張比較適合我先來申請呢?老狐狸在這篇文中,會分析各張卡在申請開卡時的各種優勢與劣勢,讓各位讀者能更方便的選擇適合自己的高階銀行點數至尊卡。


這次的分析文會分上下兩篇,上篇(這篇)主要是分析各卡的開卡福利和申請時機點,下篇則會討論各卡在長久持卡上的福利與優缺點。廢話不多說,老狐狸直接先放上這三張卡的開卡分析一覽表:

Amex Platinum Citi Prestige Chase Sapphire Reserve
首刷禮 (限時禮) 60,000 (100,000) MR 40,000 (50,000) TY 50,000 UR
首刷任務 $5,000 $4,000 ($5,000) $4,000
年費 (優惠年費) $550 $450 ($350) $450
年度旅遊退額 $200 + $200 $250 $300
申請限制 Citi 8/65 Chase 5/24
首刷禮限制 一生一次 24 個月內一張 TY 卡 24 個月只能拿一次

[首刷禮/首刷任務] 應該許多讀者都跟老狐狸一樣,決定要不要申請,和什麼時候申請的第一考量是該張卡的首刷禮好不好,因此想當然爾,我們就先來分析一下各張卡的首刷禮優不優:

  • Amex Platinum – 平時首刷禮為 60,000 MR 點數,但過往幾年都偶爾會出現限定/指定/公開的 100,000 MR 點數首刷禮活動。由於 Amex 卡的首刷禮限定是一生一次,因此老狐狸會建議除非急著需要 Amex Platinum,不然還是等等看 100,000 MR 的首刷禮較好。不過不管是 60,000 或 100,000 的首刷禮,都只需要 $5,000 消費金額,以三張卡來說是最不容易達成的首刷任務,因此在這點上 Amex Platinum 也是稍微佔有劣勢。另外要特別注意的是,近幾個月來有很多人回報 Amex Platinum 首刷任務,如果只刷禮品卡刷滿 $5,000 之後,會被 Amex 把點數收回去,因此老狐狸會比較建議把 Amex Platinum 的首刷消費都放在真正的消費內容,而不是靠買禮品卡來衝首刷。
  • Citi Prestige – 公開首刷禮為 40,000 TY 點數,但有時會有辦法找到 50,000 TY 點數的首刷禮連結,由於兩種首刷禮需要的首刷任務金額不同,所以並不一定首刷禮高的申請連結就一定比較好。但老狐狸會比較傾向於多消費 $1,000 的首刷任務,來多拿 10,000 TY 點數,至於刷 $5,000 只拿 50,000 TY 點數值不值得?在這邊老狐狸會說以這三張卡的首刷禮比起來,Citi Prestige 應該是最不討喜的一個。
  • Chase Sapphire Reserve – 公開首刷禮為 50,000 UR 點數,雖然要刷 $4000 的首刷禮任務,但其實看在能拿到 50,000 UR 點數的份上,這個首刷任務額度是非常合理的。
  • 老狐狸分析 – 以目前來說最好的首刷禮是 Amex Platinum 的 60,000 MR 點數,雖然 MR 適合轉的旅遊夥伴沒有 Chase UR 多,但是因為可以直接轉 ANA 所以其實還是滿有競爭力的。直接以市面上最容易拿到的首刷禮來講,Amex Platinum 的 60,000 MR 首刷禮略勝一籌。

[年費/年度退額] 比起最讓人興奮的首刷禮,最不討喜的當然就是每年的年費,而非常令人難過的是,這三張卡從開卡第一年就有較為高額的年費 (Annual fee not waived first year)。不過較為令人欣慰的,是三張卡都有隨卡而來的年度旅遊退額,而且如果把這年度旅遊退額運用妥當的話,是能有效的降低每年年費的負擔,甚至讓持卡第一年獲得的退額額度,比繳的費用還高的情況。

  • Amex Platinum – 年費為 $550,會在開卡後第一張帳單上出現,並在之後每年同個月的月費帳單上出現,因此如果是五月開的卡,那每年五月就會需要再繳一次 $550 年費。年度航空退額為 $200,T&C 上明文規定是只能用在指定的航空公司特殊費用上,但實際操作上在許多航空公司官網購買 eGiftCard 也能成功折抵年度 $200 航空退額 (建議分開成小額 $50 禮品卡)。由於是年度退額 (Calendar Year),所以如果是五月開卡的話,那其實可以在 5 – 12 月間用一次 $200 退額,隔年 1 – 4 月再用一次 $200 退額等於繳第一年年費後,拿到共 $400 的退額,讓第一年實際只繳出了 $450 – $400 = $50 的年費,而之後每年實際支出則為 $450 – $200 = $250 的年費開銷。在 2017 三月開始 Amex Platinum 又多加了每個月的 Uber $15 退額(12 月為 $35),而 Uber 退額如果當月沒用掉會在下個月的第一天過期,如果用得到 Uber 退額其實等於每年有 $200 航空退額 + $200 Uber 退額。
  • Citi Prestige – 正常年費為 $450,但如果持有 CitiGold 高階花旗帳戶,即可享有 $350 年費的特殊年費禮遇。年度航空退額為 $250,而且也是 Calendar Year 因此如果是正常年費第一年的年費開銷是 $450 – $500 = ($50) 用戶可倒賺 $50,如果是 CitiGold 的 $350 優惠,年費則是 $350 – $500 = ($150) 用戶可倒賺 $150,之後繼續持有則是每年正常年費 $450 – $250 = $200 或優惠年費 $350 – $250 = $100 的年費開銷。比較起 Amex 在航空退額上的限制,Citi 則較為大方可將這退額用在任何航空消費上(包括機票),因此如果每年至少飛一次的持卡者,只要用 Citi Prestige 來刷機票,幾乎不會有用不完年度 $250 航空退額的問題。
  • Chase Sapphire Reserve – 年費為 $450 會在開卡後第一張帳單上出現,並在之後每年同個月的月費帳單上出現,年度旅遊退額比起另外兩張卡更高(為 $300 元美金),而且並不限定於在航空消費上。此 $300 退額可用在其他種旅遊消費,像機票,飯店,火車票,計程車 (Uber/Lyft),停車費,過橋過路費…等等,由於使用範圍更廣,可以說是更容易就能把每年的 $300 退額用好用滿。由於退額計算方式是以每年的申請核准月費帳單日來算一週年,因此無法再申請後的第二年年費來前拿到兩次 $300,每年的年費開銷則為 $450 – $300 = $150。
  • 老狐狸分析 – 單純拿年費與年度退額來比較,Amex Platinum 既不方便,實際年費開銷也最大。如果是花旗 CitiGold 客戶,能有效地讓第一年年費開銷變成倒賺 $150 是非常吸引人的點,Chase Sapphire Reserve 雖然有最方便的旅遊退額,但因為是每持卡週年才有 $300 旅遊退額因此並不是特別佔有優勢。比較起來最好的組合應該是屬於 Citi Prestige 搭配 CitiGold 帳戶拿到的 $350 年費 + 每年 $250 航空退額,老狐狸會說 Citi Prestige 在這邊上略勝一籌。

[首刷/申請限制] 雖然如果仔細了解這三張卡的各種福利,會讓人忍不住就想馬上辦卡,但三家銀行在首刷禮和申請限制上其實都有暗藏玄虛,老狐狸會在這邊提醒一下打算要申請的各位讀者,先瞭解一下這三張卡的各種限制,才能更好的安排申請時機。

  • Amex Platinum – 並沒有申請時機限制,但 Amex 有首刷禮限制是同一產品一個人一輩子只能拿一次。在沒有申請限制上,其實是非常好的一個點,因為使用者能夠開了一兩年後先關卡一段時間,如果之後有想繼續持有可以隨時再重新申請開卡,因此不用擔心關了以後會不能再開一次同一張卡。而首刷禮限制其實就比較慘,由於同一個產品一個人只能拿一次首刷禮,因此如果申請時是 40,000 MR 的首刷禮,那就跟 100,000 MR 首刷禮永遠無緣了!也是因為這個原因,所以老狐狸比較建議除非真的急著需要 Amex Platinum,不然其實等等看 100,000 Public Offer 是比較好的策略。另外,雖然 Amex 有首刷禮限制,但同樣名為 Platinum 並有類似持卡福利的 Amex Platinum 系列產品其實並不少,像 Mercedes-Benz Amex Platinum/Charles Schwab Amex Platinum/Morgan Stanley Amex Platinum 都算是不同產品,而且跟 Amex Platinum 有非常相似的優惠與福利。因此如果 Amex Platinum 關了,但想再拿 Platinum 的首刷禮,其實可以考慮申請其他張 Platinum 聯名卡,來拿那些 Platinum 的首刷禮。
  • Citi Prestige – 申請限制為 Citi 8/65,簡單的說,就是 8 天內不能開第二張 Citi 信用卡,而 65 天內最多開兩張 Citi 信用卡。比起無申請限制的 Amex,Citi 算是稍微要注意一下申請時機,不要兩張 Citi 卡申請時間太靠近,當然也不可能一天內申請兩張來合併 信用紀錄的Hard Pull。而 Citi Prestige 的首刷禮限制為 24 個月內不能拿過別張 Citi ThankYou 點數系列卡的首刷禮,這點就比較需要值得注意,也就是如果 24 個月內有開過 Citi ThankYou Premier 或 Citi ThankYou Preferred 這類 Citi ThankYou 點數卡,就最好不要去開 Citi Prestige,以免拿不到首刷禮。不過由於申請限制並不會太複雜,因此如果不介意首刷禮的話,這張卡要開開關關其實也不會是一個太大的問題,可以較自由的選擇該年的消費習慣來決定要不要繼續持有或關了之後,過一段時間有需要再重新申請。
  • Chase Sapphire Reserve – 這張屬於 Chase UR 點數卡,因此很理所當然的有所謂的 Chase 5/24 限制,簡單的說,就是過去 24 個月內有過超過五張新的任何銀行卡,Chase 系統就會直接拒絕申請,並且沒有重審的機會。而能過繞過這個 5/24 限制的方式目前只有一種 – 拿到 Pre-Approval(可到分行詢問專員),但並不是每個人都能拿到 Pre-Approval,因此申請前注意一下自己過去 24 個月有開過多少新卡是最能避免浪費一個 Hard Pull 的方式。首刷禮限制相對起 Citi 就簡單的多,只要過去 24 個月內沒拿過 Chase Sapphire Reserve 的首刷禮即可再拿一次,因此如果開卡目標就只是想要一直重複的拿 CSR 的首刷禮,其實是可以第一年開卡過了十二個月關卡,再過十二個月後再從新開卡拿新的一輪首刷禮,當然之間不能超過 5 張新的銀行卡,以免被 Chase 5/24 限制綁住。
  • 老狐狸分析 – 從三家銀行的各種限制上來看,不難得出一個結論 – 只要過去 24 個月內沒有超過五張新卡先申請 Chase Sapphire Reserve 就對了!如果確定拿 CSR 沒問題,可以再去看看有沒有資格拿 Citi Prestige 首刷禮,至於 Amex Platinum 其實真的可以等等看下一波 100,000 MR 首刷禮的 Public Offer,來拿好拿滿最高額的首刷禮優惠。

目前這樣看起這樣看起來三大銀行的至尊卡其實是各有各的強項,但看在 Chase 5/24 這個可怕的規定,一般來說還是首推先申請 Chase Sapphire Reserve 來確保不會以後申請不到。這篇分析文著重在三張卡開卡時的優缺點,與哪張適合放在申請的首選。下一篇老狐狸會討論三張卡在永續持卡上的福利,與各種評比,讓各位讀者能更深入的了解為什麼應該要持有至少一張高階銀行點數卡,並能最有效的使用各張卡隨卡而來的福利。


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4 Responses to “[新手專區] 三大美國銀行點數至尊卡,我該申請哪張?

  • 有 Chase Private Client 帳戶並無法保證可以繞過5/24政策, 這點已經確認. 我就是CPC, 打了幾次電話跟不同人都確認過, 自己兩次申請因為5/24而都被拒絕

    • 感謝提醒, 文章是 2016 十一月寫的, 當時 CPC 還可以繞過 5/24 但現在已經不行了. 我已經更新文章內容

  • CSR 的首刷禮限制似乎上個月底改了,必須 48 個月內沒拿過 Sapphire 系列內的首刷禮才能拿到。

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