信用解密 – 申請信用卡會不會降低信用分數?

 

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老狐狸常常被問到的一個問題就是『看到這麼多人都申請一堆信用卡,到底申請信用卡會不會降低信用分數?』如果有長期閱讀 Trip+ 文章的讀者,應該會發現 Trip+ 不定時的會提供一些信用卡的優惠訊息和使用攻略,有些甚至是只要申請過了之後,在三個月刷個幾千美金,就可以拿到價值幾千美金的優惠,往往讓人怦然心動。但是在這麼多的優惠之後,會不會有隱藏的壞處並沒有寫出來,譬如像是信用分數會一落千丈?老狐狸這篇會來解密一下,開新卡會怎樣影響一個人的信用分數。

老狐狸在『信用卡與信用分數』文中有提到過信用分數是怎麼計算的,其中有提到申請新卡時會觸及到下列幾點能影響到信用分數的因素:

1. 欠款額度 (Amounts owe)
2. 信用歷史 (Length of Credit History)
3. 新的信貸 (New Credit Opened)
4. 信貸多元化 (Types of Credit)

欠款額度 – 信用分數計算公式其中極其重要的一個元素,就是欠款額度跟總信用額度的比例,最簡單的算法,就是如果總共三張信用卡每張各 $1,000 的額度,這個人總信用額度就有 $3,000,如果今天三張卡總共刷了 $1,500,那欠款額度的使用比例就是 $1500 / $3000 = 50%。這個百分比越高,銀行就知道消費者越愛使用信用額度,而使用的越多借貸風險就越高,因此會有負面的影響信用分數,但如果開越多新卡,拿到越多總信用額度這個比例的分母就越高,進而降低了欠款額度的百分比,因此開新卡在這個項目內其實是能提高信用分數的。

信用歷史 – 對銀行來說如果一個人的信用歷史越長,這個人就越值得信任,就像駕駛經驗越多,照理說就能有比較好的開車技術。但是信用報告上信用歷史的計算方式,卻不是單純的看從第一張卡到現在有多久的時間,而是拿所有信貸資料的年資加在一起取平均值,這導致如果十年前開過一張卡留到現在,但今年開了第二張卡,信用報告上的信用歷史會是 (10 + 0) / 2 = 5 平均五年的信用歷史。簡單的說,短期內開越多新卡,將會很快地拉低信用歷史平均值而降低分數。

新的信貸 – 請新卡時,信用卡公司會從信用局提領信用報告,這個提領的動作在美國叫做『Hard Pull』或『Hard Inquiry』,並且會在『新的信貸 (New Credit Opened)』的項目下有所記錄,而信用報告上被 Hard Pull 越多次,紀錄就越多,信用分數也就會越低。簡單的說,就是銀行覺得這個顧客越常需要有新的信貸,代表這個人很缺錢,也就可能代表能順利還款機率越低。不過有一點值欣慰的是在『新的信貸 (New Credit Opened)』這個項目的紀錄,只會在信用報告上維持 24 個月,而且雖然會在信用報告上待滿兩年,但真正會影響分數的時間只會 6 – 12 個月,因此在這個項目對信用分數的負面影響只有中短期的效果。

信貸多元化 – 有越多種類的信貸(信用卡,車貸,房貸)代表一個人對借貸越有經驗,而銀行也會想,如果這麼多人都敢借錢給這個人,那他應該是有不錯的信貸還款能力,因此越多元化越容易提升信用分數,開新的信用卡也稍微有助於提升信用分數。

總結 – 上面提了那麼多,但感覺還是亂亂的,因為有加有減,所以到底申請新卡會不會降低信用分數呢?

  • 如果申請新卡並有被核准 – 前 6 – 12 個月稍微降低(新的信貸 Hard Pull 扣分,信用歷史平均被拉低也扣分),中長期會高(消費量沒增加的話,欠款額度比例降低會加分,持卡久了信用歷史回升也會加分,過了 12 個月 Hard Pull 影響結束,扣掉的分數也會加回來)
  • 如果申請新卡但沒被核准 – 前 6 – 12 個月稍微降低,因為沒被核准,所以唯一會出現在信用報告上的項目就只有『新的信貸』這個項目的 Hard Pull 紀錄來扣分,但因為只是短期影響,所以過了 12 個月後,基本上分數就會回到申請前的分數了。

結論就是,如果要申請新信用卡的話,就先想辦法確定自己能過,這樣雖然短期信用分數會微降,但長期來講是能被提升。老狐狸會建議如果是想要有計畫的提升自己信用分數,可以靠慢慢申請信用卡,並好好管理來提升自己信用分數喔!

 

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