信用解密 – 甚麼時候付清卡債才不會降低信用分數?

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使用信用卡,當帳單上出現待繳金額時,最需要擔心的問題,除了如果積欠卡債會需要繳交高額利息外,就是積欠過多可能降低信用分數。老狐狸今天就來聊聊,付信用卡帳單時機與信用分數的影響,希望透過這篇文章,讓一些非常在意信用分數的讀者,能更有效的利用付卡債時機來提升信用分數。

老狐狸在『信用卡與信用分數』文中有分析過信用分數是怎麼計算的,其中提到申請新卡時會觸及到下列幾點能影響到信用分數的因素,而我們就在這篇從各個時間點,對這兩個因素造成的影響來討論:

1. 償還紀錄 (Payment History)
2. 欠款額度 (Amounts Owe)

帳單最晚付款日 (Due Date) 之前繳清 – 如果前一份帳單有待繳金額,在 Due Date 之前繳清是能保持良好的償還紀錄的不二法門。雖然說 Due Date 前只要繳清最低繳交額度 (Minimum Payment Due) 就可以確保償還紀錄不會有負分,但如果能在 Due Date 前繳清,不但能保有好的信用分數,還能免掉繳交信用卡利息的額外開銷,絕對是所有持卡人都該遵循的信用卡繳款規則。

帳單出帳日 (Statement Date) 之前繳清 – Statement Date 之前繳清有一個好處,就是能大幅降低欠款額度的比例,因為如果在 Statement Date 之前繳清的話,銀行就沒有欠款額度可以提供給信用局來寫入報告,進而降低所有欠款額度的百分比。但在 Statement Date 之前繳清也有一個壞處,當銀行沒有欠款額度上報給信用局時,這張信用卡在信用報告上的使用資料將會是空白的,而空白的信用報告代表無法提升信用分數,因此雖然帳單日前繳清能確保信用分數不下降,但在提升信用分數方面卻未必是好策略。

帳單出帳日 (Statement Date) 之後繳清 – Statement Date 之後繳清的好處,是銀行將有額度可以上報給信用局,來表示這個客戶有在使用他的信用額度,但反過來壞處就是欠款額度也同時上報給信用局,如果欠款額度百分比因此而大幅提升,將會在短期內降低信用分數。

總結 – 如果要用上面三個繳交信用卡帳單的時間點來做總結的話,想要靠時間差攻略來提升信用分數最好的方式是每個月 Statement Date 之前,繳清 99% 的欠款額度(可以留個 $1 ~ $5 欠款),讓銀行有小額欠款可以報給信用局,表示這個客戶有在使用信用額度,但又不會太多讓欠款額度百分比上升而傷到信用分數。Statement Date 之後 Due Date 之前繳清該筆未繳清的小額欠款,來確保不會因為忘記繳 Minimum Payment Due 而傷害到償還紀錄。雖然每個月轉兩次帳去繳信用卡比較麻煩,但如果想保護和培養好的信用分數,其實這是一個滿好的繳交帳單攻略。

 

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