[新手專區] 什麼是銀行哩程信用卡?

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在信用卡回饋上,老狐狸習慣將回饋類別歸納為幾大類:

1. 現金回饋卡 – 顧名思義,就是消費回饋可直接當現金使用。
2. 點數/哩程卡 – 主要是各大酒店集團/航空公司的常客系統聯名卡,來賺取該常客系統的積分。
3. 銀行點數卡 – 像 Chase UR,Amex MR,Citi TYP 這幾類可以轉入至其他常客系統的點數系統。
4. 銀行哩程卡 – 這次要講的主題,像哩程,又像現金的回饋系統。

在了解銀行哩程卡之前,我們要先了解什麼是點數/哩程卡和銀行點數卡的分別,這樣才能清楚的了解這些卡片與銀行哩程卡的不同之處,因此這篇會來跟大家分析一下,什麼是銀行哩程卡?到底該不該申請銀行哩程卡?

點數/哩程卡

簡單的說,就是航空公司和酒店集團與大銀行合作,所提供開辦的常客系統聯名卡。通常在開卡與刷卡消費時,都能累積該常客系統的回饋積分,而所得到的回饋積分,也只能兌換該常客系統的福利,像免費機票或住宿。持有這類點數/哩程卡的好處之一,是會有該常客系統較好的待遇,譬如免費托運行李,或免費住宿/早餐之類。由於回饋積分是屬於該常客系統集團的,因此兌換方式也就需要看該集團的兌換表來決定。打個比方,如果是 Southwest Airlines 的點數/哩程卡,使用此卡消費所得到的哩程,就只能使用於兌換 Southwest Airlines 的機票。如果是 Hyatt 的點數/哩程卡,使用此卡消費所得到的點數,就只能使用於兌換 Hyatt 酒店集團的住宿。這邊列出幾張點數/哩程卡的例子:

銀行點數卡

屬於銀行自己發行的點數卡,這種卡的好處,就是其點數系統有合作的航空公司和酒店集團常客系統,能夠直接將點數以 1:1 (或相似比例)的方式,轉入到這些常客系統使用。由於可轉的常客系統選擇比較多元化,不會像點數/哩程卡一樣,刷卡消費得到的回饋就只是該常客系統的積分,因此能夠使用的方式也更加多元。打個比方,像 Chase Sapphire Preferred 刷卡拿到的 UR 銀行點數,就可以選擇要轉入 United Airlines,或著 Southwest Airlines,甚至 Hyatt 的常客計畫。這樣更加多元的轉換自由度,讓銀行點數通常會比航空哩程或酒店點數的持有價值來的更有價值。對於非某一個航空公司或酒店集團的忠實顧客的消費者們來說,使用銀行點數卡消費,比起點數/哩程卡來說,更能有效的運用到累積的回饋積分。這邊列出幾張銀行點數卡的例子:

銀行哩程卡

銀行哩程卡的目的,是發行這類卡片的銀行,想要讓持卡人認為,使用卡來消費可以相當於使用點數/哩程卡那般蒐集『哩程』,但發卡銀行又希望這類型的卡片所得到的回饋,就像銀行點數卡一樣,能使用於多家航空公司/酒店集團的機票/免費房兌換上,而不會被限制在單一常客計畫上。然而發卡銀行評估要能開發一個銀行點數系統的成本可能過高,或著從自己的點數系統,轉入到常客計畫的點數/哩程系統的概念,對許多持卡者來說太複雜,因此這些銀行哩程卡的回饋積分,並不能像銀行點數系統一樣,將回饋積分轉入到常客系統去。銀行哩程卡的概念,是可以直接使用回饋積分,以"現金折抵"的方式去兌換機票,酒店,甚至任何旅行開支,簡單的說,就是一種折抵旅行消費的現金回饋卡。舉個例子來看,用 United Airlines 的點數/哩程卡,刷卡累積回饋到達 25,000 miles 時,可兌換一張美國國內的來回經濟艙機票。用 Chase Sapphire Preferred 這張銀行點數卡,可以轉 25,000 點數到 United Airlines 常客計畫,兌換一張美國國內的來回經濟艙機票。然而,若使用銀行哩程卡,就不一定是 25,000 的回饋積分,換到一張美國國內的來回經濟艙機票,反而會根據實際票價,來決定所需要的兌換要求。如果個人目標,是一張舊金山飛往西雅圖的機票,而目前看到的機票價格為 $200 的話,透過銀行哩程卡消費,累積獲得的回饋積分只需要達到 20,000,就可以換到這張機票,但如果是舊金山飛往紐約的實際票價要 $400 的話,透過銀行哩程卡消費所獲得的積分,就需要 40,000 才可以換到這張機票。基本上,就是會跟著實際票價而有所變動。

銀行哩程卡的優勢,是能夠更自由的使用回饋積分,來折抵現金消費使用於各類旅遊,但其缺點,就是每點積分價值通常就固定在一美分,而且累積的回饋又不像現金回饋卡一樣自由。這邊列出幾張銀行點數卡的例子:

老狐狸分析

由於銀行哩程卡,雖然通常有比點數/哩程卡更高的回饋比率,也比銀行點數卡有更自由的使用方式,然而因為使用這類回饋時,絕大部分還是根據實際的機票/酒店/租車價格而有不同的兌換數字,因此不難想像銀行哩程卡的回饋積分價值,往往低於點數/哩程卡和銀行點數卡。大多數信用卡玩家通常不會特地使用銀行哩程卡,主要是因為與其去追求那 1.5x~2x 的回饋,不如開一張高消費回饋的現金回饋卡,能更輕鬆地獲得實際價值的回饋,而如果是追求高品質旅遊回饋的持卡者,則是更習慣於合併點數/哩程卡的持卡福利,搭配銀行點數卡的回饋自由度。老狐狸本身不特別推薦持有或使用銀行哩程卡,但有些銀行哩程卡,有著非常優渥的首刷禮,像是 Barclay Arrival Plus 的消費 $3,000 可獲得 50,000 點數首刷禮,就等於直接能折抵 $500 的機票,對於一些沒時間研究點數/哩程,但又想降低旅遊開銷的讀者朋友來說,應該有可能有些幫助的。


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