[新手專區] 美國信用卡的心法口訣

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各位讀者朋友如果跟老狐狸一樣,曾經有一段時間對武俠小說廢寢忘食過,應該不難對一些有名的內功心法武功口訣很有印象,像是"欲練神功,引刀自宮","他強由他強,清風拂山岡。他橫任他橫,明月照大江","天之道,損有餘而補不足,是故虛勝實,不足勝有餘"這幾句經典心法口訣,相信許多人都還有記憶。在武俠小說裡,內功心法/武功口訣都是為了要讓學習者更方便的記憶武術的精髓,而簡化的字句,雖然可能乍看之下未必能馬上了解,但仔細捉摸其意義,卻能受用良多。

信用卡攻略的道路,其實也像是在修練武功,從初階只懂得最簡單的 2% 現金回饋,到懂得怎麼找尋好的首刷禮消費回饋,甚至融會貫通各種回饋點數的使用方式,最後出神入化的搭乘頭等艙/商務艙環球世界,其實也是需要一番練習,才有辦法成長的。為了能幫助各位能更快速的練成信用卡神功,成為信用卡達人,老狐狸這次的文章,會教大家一個美國信用卡神功的專屬口訣,相信只要能夠把這口訣倒背如流,在不久的將來,絕對也是信用卡界的一代宗師。而這個口訣其實非常簡單,只有短短的四句而已:

『開(辦)卡看優惠』

美國信用卡有一個特色,就是幾乎都有非常大方的首刷禮優惠,來鼓勵大眾嘗試使用這個產品,與其說這是個大銀行的競爭優惠,不如說這已經算是一種美國信用卡界的風氣。就像到 Costco 大賣場,會到處試吃一樣,看到高額首刷禮的信用卡,不用考慮太多,只要確定有照著老狐狸建議的順序(點我)申辦下去,基本上都不會太差。

在九成九的情況下,該不該辦一張卡的考量,應該主要著重在這張卡首刷禮的好壞。首刷禮好,快辦!首刷禮不夠好,晚點辦,或是靠轉卡來拿就好。好的首刷禮,勝過一整年的消費回饋,因此如果在考慮為什麼要辦這張卡時,先問問自己這個首刷禮想不想要,通常問題就不解自通了。

了解怎麼分辨『該』與『不該』辦一張卡的問題後,就只需要注意開卡時機的問題。而老狐狸在多篇辦卡順序文(點我)當中,將會仔細的分析,該在什麼時候,先辦什麼卡才能回饋最大化。如果能融會貫通口訣第一段的『開卡看優惠』含義,相信未來在選擇該不該辦一張卡的問題上,會能夠非常輕鬆的找到適合自己的答案。

『刷卡看回饋』

第二句刷卡看回饋的精要,就是當你要消費時,通常第一個該考慮的,就是用哪張卡刷了回饋最好。如果有還在衝首刷任務的卡,使用這張消費時,可以看成是差不多 10~20% 的回饋,所以老狐狸通常都建議,如果還有卡在衝首刷禮,不要考慮太多,用新卡去刷所有項目,先拿首刷禮就對了。其次,就是看消費的項目,有沒有那些卡片是有加成回饋,像說 Citi ThankYou Premier 加油消費有 3x 回饋,American Express Platinum 在官網購買機票有 5x 回饋,或著 Chase Freedom 每一季都有不同的 5x 回饋項目,都是在刷卡前應該考慮的要點。

當然,有些信用卡含有消費保險和旅遊保險的福利,也是應該在刷卡前列入考慮,但因為真的使用到保險的機率通常不會太高,所以往往較高的消費回饋,會比保險福利來的有吸引力。因此在刷卡考慮的項目上,老狐狸會鼓勵以回饋為首要考量:

  • 如果有需要完成的首刷禮,用這張卡拿最多的回饋比例。
  • 如果有特定消費類別加成,用這張卡來刷這些特定消費。
  • 如果某件商品或某張機票,較有可能用到保險,使用有最優質保險的卡來達成消費。

『持卡看福利』

許多新手會搞混的一項非常重要的基本知識,就是『辦卡』與『持卡』的差別。辦卡重點在『辦』這個動作,而前面有提到該不該辦,要考慮的是有沒有值得辦的首刷禮,持卡重點在『持』有這張卡,考慮的點就跟開卡不一樣了。某一張卡值得開,未必值得持有,而某一張卡值得持有,也未必值得開,像 Chase Sapphire Reserve 對許多人來說,帶有非常好的持卡福利,是一張值得持有的卡,但是因為首刷禮相較於同系列的 Chase Sapphire Preferred 來得低,所以老狐狸總是建議『辦』 Chase Sapphire Preferred ,之後靠轉卡去『持有』Chase Sapphire Reserve,這樣就能同時享受到最好的開卡優惠,和最好的持卡福利。

許多卡都有非常好的福利,但未必有值得辦卡的優惠。要能夠效益最大化的使用信用卡,就必須能夠分開思考『辦卡』和『持卡』的不同。想要持有一張信用卡,應該去研究這張卡的福利自己用不用的到,如果用得到就值得長久持有它。相反的如果用不到,那往往就沒有持有的價值,這種卡在拿到開卡的首刷禮並持有滿一年後,可以考慮關卡,或轉成其他值得持有的信用卡。其中一張老狐狸覺得值得持有,但未必值得申辦的信用卡,就是 Citi Prestige,這張卡的首刷禮優惠很少出現,但卻有許多美國信用卡中最優質的持卡福利,像旅遊不便險和購物保險,都是一等一的好。對許多人來說,Citi Prestige 是一張非常值得持有的信用卡,因此可以透過 Citi 特殊的轉卡服務(點我),來將其他張比較沒有持有價值的 Citi 信用卡,轉卡成這張值得持有的信用卡。

『續卡看年費』

老狐狸在基本信用卡知識文中,就有提到過什麼時候關卡比較好(點我),最基本的觀念,也就是在持卡滿一年後,如果繼續持有的價值,沒有超過年費開銷,那就關卡比較好。因此一張卡該不該繼續保留,最主要需要注意的點,就是這張卡的年費多少。如果這張卡沒有年費,就屬於持有無負擔的信用卡,那老狐狸會非常不建議去關掉卡,繼續持有來『續卡』,對你將只有好處沒有壞處,不但能增加信用歷史信用分數,還能讓銀行更加珍惜你這個老客戶,實在沒有理由不去續卡。

如果這張卡有年費,那就要看看這張卡的持卡福利,值不值得你去持有(口訣第三段),然後看看這張卡有沒有續卡禮,能降低實際年費開銷。如果福利和續卡禮價值夠高,就沒有必須馬上關卡的必要,而如果無法超過年費的負擔,則可以考慮關卡來結束。當然該不該續卡的情況,有時候有其他考量,譬如持有太多卡,管理起來較為麻煩(可以讀這篇教學,來幫助你管理多張卡),或著佔用到美國運通五卡槽的位子(點我),但對於大部分的信用卡來說,以年費成本為該不該續卡的基礎考量點即可。


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