[新手專區] 租車保險面面觀-帶你深入了解保險項目的眉角

 

之前與各位讀者們分享過,該如何善用各家租車公司會員計劃,得到更多附加福利(原文請按),今天要來談談租車時的另一件大事-保險。每次租車的時候,總是會看到玲琅滿目的保險,到底每個項目的差別是什麼?什麼是重要的項目,你是不是在租車時被誤導,保了不必要的保險?又該如何善用信用卡保障?都會一並在此文章涵蓋。

保險種類

其實租車保險主要就三類:保障自己 、保障車子,與保障別人及別人的車子三種。

  • Liability Insurance Supplement

就是你常聽到的第三責任險,簡單來說,如果發生車禍,你是肇事的一方,你必須賠償對方醫藥費以及財產損失。這個保險就是負責賠償別人的部分。

  • Collision Damage Waiver/Loss Damage Waiver (CDW/LDW)

這是保障自己租的車子,本身各種損壞或是失竊損失。CDW主要是保障發生車禍時,對於車子造成的損失。LDW則是保障非車禍時,車輛本身受損的損失,譬如車子被偷、車子被破壞等情況。大部分租車公司保險,都是把這兩者一起合併,但有些會拆開銷售。

  • Personal Effects Coverage (PEC)

這是保障車子被偷的時候,在車內的財物損失。

  • Personal Accident Insurance (PAI)

這是保障你發生事故時,車內所有乘客就醫的費用。

  • Roadside Assistance

道路救援,保障行駛中車輛拋錨時,所需要的緊急救援,譬如拖車、開鎖、換備胎、換電池等等。

保險出險順序

所有保險都有分為主要 (Primary) 跟次要 (Secondary)。Primary的理賠順位較高,也就是當你擁有這類保險時,會先由Primary的保額理賠。Secondary的意思,就是當Primary的部分的保額理賠完,還是不夠賠的時候才能使用。然而如果你沒有Primary的保險,只擁有Secondary的保險時,那當然也就直接從Secondary的保險支付。通常有自己付費的保險(譬如車子保險、租車公司保險),多半都是Primary,而免費獲得(譬如信用卡)的保障,則多為Secondary。

租車公司保險的取代方案

其實很多時候,我們可以透過不同的管道,以便宜或近乎免費的方式,得到某些租車保險保障,這樣就可以減少租車費用的負擔。

  • Collision Damage Waiver/Loss Damage Waiver (CDW/LDW)

如果你聽過你的信用卡有保障租車保險,通常都是指CDW/LDW,也就是保障你出的車子。唯一要注意的是它是不是primary insurance?這個部分TripPlus已經非常詳細幫大家整理過完整表格,請務必參考喔(原文請按)!此外,如果信用卡提供的是primary的保障,則多半會要求你不可以同時保其他的CDW/LDW喔。

  • Roadside Assistance

道路救援也是很多信用卡保障的項目。但要注意年度免費使用的次數,跟免費拖吊距離的差異。這個部分TripPlus也有專文整理過,歡迎參考(原文請按)。當然在美國的朋友,像是AAA這類第三方道路救援服務,也是一個可以考慮的方式。

  • Personal Accident Insurance (PAI)

這個部分如果本身有醫療險或是意外險,多半保額都應該是足夠保障。唯一差別是,醫療險跟意外險只有保障個人,PAI還有保障車內乘客。所以如果車內乘客不是都擁有自己的醫療險或意外險,其實還是可以考慮加保的(畢竟美國醫療真的很貴,千萬不要輕忽)。

  • Personal Effects Coverage (PEC)

如果你出門就是輕便的行李,沒有太多貴重物品,其實這個部分就不是那麼重要。此外,如果你貴重物品是剛買的,也可以透過信用卡購物保險獲得保障喔!

  • Liability Insurance

第三責任險則是一定要有的。這也是常常困惱大家的部分。如果你是在美國有車一族,照理你一定有汽車保險,其中一定有第三責任險,所以不需要擔心。但是很多人可能平常沒有車子,只是出門才租車,這樣就只能保租車公司貴貴的第三責任險了嗎?答案是不一定!

其實美國大部分的州,都要求車主一定要有第三責任險,這裡的車主當然也包含租車公司。也就是說租車公司的每台車,本身都已經保了第三責任險!除了一個州除外,那就是加州。所以如果你在加州租車,但是你沒有第三責任險,那你一定要保第三責任險。除非你是拿外國駕照租車的外國人,那加州法律規定,租車公司有義務免費提供最低保障的第三責任險。而如果你是在馬里蘭 (Maryland),麻塞諸塞 (Massachusetts),密西根 (Michigan),紐約 (New York),南卡羅萊納 (South Carolina),維吉尼亞 (Virginia),或是西維吉尼亞 (West Virginia) 這幾州租車,則租車公司的第三責任險就是Primary保險。其餘各州則為Secondary保險。

所以如果你不是在加州租車,理論上每台車都已經有第三責任險,除非你覺得保額不夠,不然是不需要再加保!這也就是為何租車公司的責任險,都是寫-Liability Insurance "Supplement",也就是附加型第三責任險,因為本來就有了,所以不要再被誤導沒有汽車保險,就一定每次租車都要保第三責任險才是合法,這在美國大部分地方,都是不必要的推論。

然而有在租車的人,可能都遇過在機場租車櫃檯,被強制要求一定要保第三責任險或其他保險,不然不給租車的情況。這個原因除了保險公司想多賺你錢以外,其實還是因為很多時侯原始保額不足,租車公司怕日後索賠麻煩,所以希望租車者加保。只要租車公司,依照法律規定最低限度投保第三責任險,而你自己自願負擔其餘多出的理賠,理論上沒有加保,也是能合法上路。但是租車公司也有權利,認為你付不起怕麻煩,而拒絕租你車子!所以如果你了解箇中緣由,也理解保額可能不足的後果,又想避免在機場櫃檯跟工作人員有理說不清,其實最好的方式,就是透過我在租車常客計畫詳細剖析(原文請按)裡面提到:申請某些租車公司會員,利用直接拿車,避開櫃檯的方式(像是Avis、National等租車公司,都有這種服務),就能輕鬆解決這部分的問題。通常我個人經驗,是越小的公司越容易要求附加保險的情況,所以我個人都會盡量避免選擇這類型的公司租車。

若有National租車公司的會員,租用他們的車子時,可以直接走到想租的車子,而不用透過櫃台喔!

最後我的建議,就是在美國出遊租車的時候,最重要是使用提供Primary CDW/LDW的信用卡租車,通常這類型卡片的道路救援也不會太差,這樣至少就你租的車子本身的保險就算完整(當然如果你是租Mercedes-Benz、BMW、跑車、卡車這類特殊車款,就另當別論)。針對個人部分,一定要確認所有乘客,都有醫療險或是意外險,這樣人身醫療保障才會完整,這在美國是非常重要的!至於第三責任險,則是請聯絡租車公司,了解他們在各州保險額度的限制,再行決定是否加保其實附加保險都是提高保險額度,把你自身理賠風險降低,絕對不是件壞事。最重要是你自己要能了解基本保額的上限,進而評估自身承擔風險的能力,選擇適合自己的附加保險,才是最重要的。所有保險都是以防萬一,小心開車還是很重要的。希望透過這篇文章,你會更了解美國租車保險的眉角,做個聰明安全上路的消費者!

 

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