[新手專區] 即使信用分數很高,為什麼申請美國信用卡還是被拒絕了?

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有一些人在申請美國信用卡的時候,明明有很高的信用分數,但就是莫名其妙的被銀行拒絕核卡,感覺真的是莫名其妙,但是其實銀行在核准一個新的信用卡申請時,並不是只看信用分數。今天這篇,老狐狸就來討論一下,究竟為什麼明明信用分數很高,但申請單送出去卻莫名其妙的被拒絕的幾大原因。

信用歷史不夠長 (Credit History)

有些銀行在核准信用卡時,都會看這個人信用歷史有多久,普遍比較廣為人知的,是大通銀行 (Chase) 通常會要求有一年以上的信用歷史,才會願意核准第一張信用卡。因此,就算在 Credit Karma 這類的第三方信用分數查詢機構,或其他銀行的顯示的信用分數很高,但如果沒有足夠的信用歷史,也未必是能無往不利的。如果信用歷史不夠長,其中一個能快速解決的方式,就是請一位有很長信用歷史的家人,先幫忙申請一張他持有的信用卡的副卡給你,若家人用來開副卡給你的信用卡主卡,有五年信用歷史,這個資料之後也會被複製到你的信用報告上,讓你也能馬上持有五年的信用歷史。(補充:靠副卡增加信用歷史長度的方式並沒有辦法繞過 Chase 要求的一年以上信用歷史)

短期內太多信用申請紀錄 (Credit Inquiry)

有些銀行在核准信用卡時,會看這個人短期內有沒有試著申請許多信用卡,如果短期內有太多 Credit Inquiry,出現在信用報告上,銀行會認為這位申請者的風險較高,而不願意核准信用卡的申請。通常會建議六個月內,要少於三個 Credit Inquiry,比較不會被這個原因而拒絕。而如果是被太多 Credit Inquiry 拒絕,通常這類的情況算是無解,只能接受被拒絕的事實,等幾個月後再重新試試看。這邊列出哪幾家銀行對 Credit Inquiry 特別敏感,老狐狸會建議如果短期內要申辦多張信用卡,可以先從這幾家銀行的開始。(順位從上到下)

  • US Bank
  • Barclays
  • Citi
  • Chase
  • Comenity Bank
  • Penfed
  • FNBO

同一家銀行已經給出太多信用額度 (Credit Limit)

大部分銀行對每個人願意給出的信用額度,都有一個上限,計算方式通常是用信用報告,信用歷史,以及還款能力(收入)等等來計算。如果在同一家銀行申請多張信用卡,有可能會遇到因為銀行願意給的信用額度不夠,而被拒絕的情形。舉例來說,如果某一間銀行總共只願意給老狐狸 $10,000 元美金的信用額度,但老狐狸在之前申辦該銀行的兩張卡時,已經各拿了 $5,000 元美金的信用額度,那想要申請第三張時,就會被銀行拒絕。這時候最好的解決方式,就是打電話到該銀行的信用卡核准部門,請他們重新審閱申請單,然後要求從其他張該銀行的信用卡的信用額度,轉移部分到新申請的卡上,這樣就有機會能被核准新卡。

同一家銀行已經給出信用卡可核准數量上限

有些銀行核發信用卡時,會給單一客戶一個上限,比較有名的例子,就是美國運通 (American Express) 只願意給一個客戶最多五張信用卡(簽帳卡不算在內),而這就是很有名的 Amex 五卡槽規定(點我)。另外美國銀行 (Bank of America) 也有學生身分最多兩張信用卡,一般人最多四張信用卡的規定。當被這種原因拒絕時,唯一解決的方式,就是關掉其中一張之前申辦的信用卡,來讓出卡槽的位置給新的信用卡,才有被核准的機會。因此如果是因為達到卡槽上限而被拒絕,最好先想好該關哪張舊卡,再打電話給銀行重審申請單。

Chase 5/24 限制

最後要提到的,當然就是大部分人都聽說過的 Chase 5/24 限制(點我),如果過去 24 個月內,有申辦到五張新的個人信用卡和簽帳卡,就不可能被核准受限於 Chase 5/24 規則的信用卡。比較簡單的解決方式,就是先計算一下自己目前 24 個月內申辦信用卡的狀態如何,老狐狸建議可以用這篇文章(點我)的教學來計算,若是超過額度,就要計算一下,要等待多久不申請信用卡,才能讓自己再次有機會申請受限於 Chase 5/24 規則的信用卡。另一個方式,就是到 Chase 分行,問問自己有沒有某些卡片的"Pre-Qualified Offer",若有的話,是有機會能繞過 Chase 5/24 限制的。


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