[新手專區] 繳年費的美國信用卡該申辦嗎?淺談美國信用卡管理之道

Klook.com

This post may contain references to products from one or more of our advertisers. We may receive compensation when you click on links to those products ( Advertiser Disclosure ).

 

在美國申請信用卡,有非常多的好處,不但一開始會給一筆高額的首刷禮,之後各種購物,旅遊,餐飲福利也是層出不窮,但是如同有光就有暗,有白就有黑,信用卡的其中一個最不討喜的點,就是越好的卡,往往有越高額的年費。老狐狸本身在 2018 年度,所有自己持卡的年費總額(不包括老婆的持卡),就超過了 $3,000 美金,究竟是什麼原因,讓老狐狸會心甘情願的繳交多張卡的高額年費,來繼續玩美國信用卡的金錢遊戲呢?

信用卡是一個財務管理工具

首先要了解的是,信用卡是一個財務管理工具,使用的當可以生活便利致富生財,使用不當則是綁手綁腳又勞民傷財。其他國家的信用卡產品,老狐狸研究的不夠不敢多說,但是美國有許多信用卡,有著全世界一等一的最大方優惠,與最高級持卡福利。

既然是財務管理工具,那自然就會有工具應當有的價值在。老狐狸會願意付信用卡年費的其中一個原因,就是因為老狐狸把信用卡,當成有助益的工具來使用,每年也真的靠著善用手上的信用卡各項功能,而有穩定的正收益回饋(使用價值大於年費付出),因此每張要繳年費的卡都繳得非常開心,有幾張甚至希望每年能繳兩~三倍的年費,來多拿兩~三倍的福利。

管理信用卡是投資的一種

接下來要知道的是,學習管理信用卡,就是在學習財務投資管理,不像股票/房地產這種投資產品,需要高額資產才能入場,只需要願意花時間和少少的現金操作,就有辦法靠信用卡得到十倍~百倍的回饋。在把信用卡管理當成投資的這個視角,信用卡年費不應該看成一個額外的費用,而是要視為投資的成本。如果看成費用,會下意識的覺得能省則省,但是如果視為投資成本,則會覺得能下越多成本,則有機會翻倍賺更多。

在實際操作起來,可以很明顯地看到,在美國信用卡的管理上,投資成本下得越多,得到的回饋也越巨大。如果願意付中階信用卡的 $95~$195 美金投資成本,可以享受到的是稍微好點的回饋率與使用福利,像是 Chase Sapphire Preferred(點我)的旅遊/用餐兩倍消費回饋,以及優先租車保險 (Primary Rental Insurance)。但是如果願意付出高階信用卡的 $395~$550 美金投資成本,可以享受到的,就是好更多的回饋與福利,以同樣為大通銀行 (Chase) 出產,也是同樣銀行點數系統的高階版本卡片-Chase Sapphire Reserved(點我)來說,不但旅遊/用餐的消費回饋率高了 50% 變成三倍,還能繼續享有優先租車保險,而且多加了年度 $300 美金的旅遊退額,和新貴通 (Priority Pass) 集團的機場簽約貴賓室使用許可等福利。以現金價值來計算,絕對大幅超過需要出手的成本價(年費),如果願意下多一點成本,來投資信用卡產品,老狐狸認為獲得的回饋報酬價值,絕對有辦法大幅超過繳出去的金額。

理性分析各張卡對自己的實際價值

接著前段的管理信用卡,等於投資理財的觀念,持卡人對自己持有的卡有足夠的了解,就是一個當務之急了,千萬不該盲從跟風的申請信用卡。持卡人需要了解手上的卡,有什麼優惠與福利,有對的使用方式,才能大幅發揮該卡的價值。如果一個人願意買房或是投資股票前,花上數天甚至數月的時間,那花個三十分鐘來了解要投資的信用卡產品,應該也不為過吧。

美國大部分的信用卡的年費設計,都是根據一般人持卡一年的福利使用價值多寡來決定,也就是說如果一張卡年費越高,對大多數持卡人來說,當年使用到的持卡福利,應該能滿輕鬆就達到那個年費價值。以 $550 美金年費的美國運通高階簽帳卡-American Express Platinum(點我)來當範例,可能有些讀者會覺得,一般人怎麼可能輕鬆把一張信用卡福利,使用到有 $550 美金的價值?但其實是非常簡單的。這張卡片每年會送 $200 美金航空退額,$200 美金 Uber 退額,$100 美金 Saks Fifth Ave 百貨公司消費退額,而這 $500 美金的福利,就算不用帳面價值來算,應該也有八成的價值,因此若我們把這些退額,當作有 $400 美金的基本價值。剩下的 $150 美金年費,靠使用各種隨卡而來的機場貴賓室使用權利,酒店集團中階會籍,消費旅遊保險,以及 Amex Offer(點我)消費優惠,要達到等同有 $150 美金的價值,來抵銷剩下的 $150 美金年費,其實並不困難,基本上只要一年出遊兩次以上,就能使用超過 $150 美金的福利價值了,而且這還沒有去包含首年贈送的首刷禮點數的價值呢!

不要怕使用現金回饋卡

接觸信用卡攻略一段時間的持卡人,可能會有一個迷思,覺得申請和使用現金回饋卡不划算,只有點數回饋卡才是王道。但是老狐狸認為,如果對年費多寡稍微有所躊躇的話,其實現金回饋和點數回饋合併使用,才能更加相輔相成。

以老狐狸為例,過去幾年來一直保持美國現金回饋卡和美國點數回饋卡的 50%:50% 的使用率,倚靠現金回饋卡賺到的現金回饋,來抵消點數回饋卡支出的年費,和兌換哩程機票需要支付的各種稅費。雖然累積點數/哩程的速度會稍微減緩,但卻也能讓現金回饋,可以抵銷各種投資美國信用卡的成本開銷,讓帳面上的支出低一點。對於旅行次數較少的持卡人,是一個有效讓自己不會因為增加信用卡數量,而有太大成本壓力的方式,至於常常旅行的人,為了提升旅行體驗和減少旅遊開支,通常會比較願意多開幾張信用卡,就比較沒有信用卡年費成本壓力。

建立長遠的信用卡管理計畫

雖然許多人看到一些美國信用卡史高優惠,或一些TripPlus部落格上的推坑文,會容易手滑辦卡,但老狐狸更建議,能先建立好長遠的信用卡管理計畫,其中老狐狸寫的許多篇信用卡申請順序攻略文(點我),就是一個不錯的輔助工具。在美國只要是有首刷禮的信用卡,幾乎申請的首年,都是回饋的價值大於付出的成本,如同老狐狸說過的:『開卡看優惠』,要不要開卡不是問值不值得開,而是問應該什麼時候開,反正只要開卡都是賺,只有因為不同時間開卡,而有賺多賺少的差別而已。因此,配合對的開卡順序,和自己用的到該卡福利的時間,在適合的日子,申請高年費信用卡,是能夠把持卡福利發揮出更高價值的。

結語

信用卡有免年費與高年費的選擇,但是在選擇信用卡時,不應該因為年費而卻步,反之應該要先分析開卡的順序,和了解各卡能帶給自己的福利/價值,選擇在對的時間申請適合的信用卡。在美國申請信用卡,持卡的第一年幾乎不會有賠本的可能,所以不需要擔心太多,用得到就去申請吧!


(點我)獲得大通銀行 Sapphire Preferred 卡,與其他靈活點數卡比較資訊。若透過連結申辦相關產品,我們將會得到一些回饋,TripPlus再次感謝各位讀者朋友們對我們的支持!

 

** 老狐狸的信用卡日記https://www.facebook.com/OldFoxCreditCardDiary/,如果有興趣多讀些老狐狸的信用卡分析文章, 也歡迎訂閱老狐狸的臉書專頁 ** 

** Trip+粉絲團https://www.facebook.com/tripplus.cc/,會定時幫大家整理機票/哩程相關的好康資訊,有興趣要知道跟這篇文章一樣的好康deal,記得要來按個讚 ** 

** 北美華人哩程交流討論https://www.facebook.com/groups/milestaiwan/,歡迎對哩程/點數感興趣的新手高手一起加入來討論,目前社團內已經有很多高手嘍 **

** 最優機票搜尋網https://www.tripplus.cc,哩程、機票一次搞定,要找尋最有價值的機票,上這邊來搜尋就對了 **

貼心小提示:Trip+ Blog 作者群會盡力維持文章內容貼近真實情況,不會刻意使用極端價格/案例比較。然而,我們並無法保證內容的時效性與正確性,活動/促銷時效與內容以主辦機構為準,讀者採取行動前務必須重複檢查。 

Facebook Comments

Leave a Reply Text

你的電子郵件位址並不會被公開。 必要欄位標記為 *

[CreditCards.com] This site is part of an affiliate sales network and receives compensation for sending traffic to partner sites, such as CreditCards.com. This compensation may impact how and where links appear on this site. This site does not include all financial companies or all available financial offers.

[Cardratings.com] Many of the listings that appear on this website are from companies which we receive compensation. This compensation may impact how and where products appear on this site (including, for example, the order in which they appear). The site does not review or include all companies or all available products.

Please enter Google Username or ID to start!
Example: clip360net or 116819034451508671546
Title
Caption
File name
Size
Alignment
Link to
  Open new windows
  Rel nofollow