[新手專區] 美國地區開卡順序攻略文系列(二):Chase 5/24 選卡指南(2018版本)

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美國地區卡片申請順序攻略文系列:


『請問我下一張卡該開哪張呢?』是許多讀者朋友來問老狐狸的問題之一,而這個問題說簡單很間單,但說複雜其實也需要一番時間來分析和解釋。因此,老狐狸這次決定來寫一個卡片申請順序系列文,希望能幫助到各位讀者朋友,在選擇哪張卡申請時,有一些幫助。這個系列文會從沒信用卡,前幾張該先申請的卡,接下來一兩年內申請卡片路線,一直到長久申請卡片的策略去分析。如果是有心長久來操作信用卡的人,詳讀此系列文,應該會是一個不錯的參考,來指引身在各個不同時段的人。


為什麼開卡順序這麼重要?

開卡順序與開卡時機,一直是許多資深信用卡研究老手,相當在意的一件事情,但是究竟為什麼要這麼在意開卡的順序與時機呢?最主要的原因,就是把握住對的順序與時機,才能把信用卡的附加優惠回饋拿好拿滿。如果是有心申請多張信用卡拿首刷禮,也不怕管理多張信用卡的讀者朋友,相信對於怎麼多拿到一些點數回饋,都會有很大的興趣。因此如果掌握住了正確的申請動作,才不會在不久的未來,出現了有想申辦的信用卡,或看到更好的首刷禮,有了想辦卻不能辦的遺憾。

優先考慮 Chase 系列信用卡的重要性

大通銀行 (Chase) 與其他銀行,在信用卡申請上有一點非常不同的地方,就是 Chase 有許多信用卡產品,被限制在所謂的 5/24 規定(點我)裡。簡單的說,就是只要過去 24 個月內,信用報告上有超過五張新的任何銀行信用卡,Chase 就會直接拒絕新卡的申請。這邊老狐狸先列出有被 5/24 規定限制住的 Chase 信用卡:

也因為有這個 5/24 規定,如果沒有先申請 Chase 幾張非常重要的卡,並且開始習慣一年內申辦多張信用卡之後,就很可能會失去申辦這幾張 Chase 卡的機會了。更慘的是,還有可能為了要等 5/24 解套,而好幾個月不能申請信用卡,白白地看著許多難得的首刷禮優惠從眼前漂過,心裡只有看得到吃不到的不甘心。

Chase 5/24 限定卡概觀

如果仔細看上面列表可以得知,Chase 5/24 限定卡,主要分成四個類別:

  1. Chase Ultimate Rewards(自家靈活點數系統):兩張 Freedom 卡,兩張 Sapphire 卡,三張 Ink 卡
  2. United MileagePlus(聯合航空聯名卡):四張 United 卡
  3. Marriott Rewards(萬豪集團聯名卡):一張 Marriott 卡
  4. Southwest Rapid Rewards(西南航空聯名卡):四張 Southwest 卡

Chase Ultimate Rewards 系列,是 Chase 銀行自己發行的靈活點數系統,由於點數可以 1:1 轉入到其他許多航空/酒店計畫,因此非常適合拿來當日常消費的使用卡,來大量累積這類點數。如果對 Chase Ultimate Rewards 還不熟悉的讀者,可以讀一下這篇完整介紹文(點我),來更深入的了解這個點數回饋系統。

United MileagePlus 則是美國三大航空公司-聯合航空 (United Airlines) 的哩程計畫,由於能用於兌換星空聯盟夥伴航空的班機(包括長榮航空),因此也有滿高的價值。如果不熟悉 United MileagePlus 哩程計畫,可以讀這篇聯合航空哩程計畫概論(點我),來更深入的瞭解,怎麼使用聯合航空的哩程計畫。

Marriott Rewards 是萬豪酒店集團的點數計畫,主要有兩種非常划算的使用方式:(1) 累積到足夠點數,兌換萬豪大禮包(點我),一次可兌換七晚住宿,加上大筆的航空哩程。(2) 60,000 : 25,000 的比例,轉點進入許多航空哩程計畫,其中當然包括較為有價值的全日空/日本航空/阿拉斯加航空等航空哩程計畫。

Southwest Rapid Rewards 則是美國最大廉價航空-西南航空 (Southwest Airlines) 的哩程計畫。如果單辦任何一張卡,獲得的首刷禮點數,加上刷卡獲得的累積回饋,可能換了兩~三張機票也就用完了,價值相當有限。但如果申辦兩張,讓同一年度所得到的首刷禮+刷卡獲得的回饋,能超過 110,000 點,則可享有 Southwest 最有價值的同行者免費機票-Companion Pass,讓你選擇的旅伴,在該年與隔年的期間,都能免費與你一起搭乘西南航空的班機。關於 Companion Pass 的細節,請讀這篇攻略文(點我),來更深入的了解。

如何決定哪張應該先擁有?

在決定申請的先後順序,老狐狸最建議的考量有三點:

  • 常久持有價值-這張卡,或這個回饋點數/哩程方式,值不值得長久持有,是不是未來幾年都能用得到?
  • 首刷禮價值高低-這張卡給的首刷禮價值夠不夠高,是不是其實申辦別張卡,獲得的利益更大?
  • 申請與持有成本-這張卡首年有沒有年費,申請成本和持有成本是不是真的比別張好?

有些卡雖然首刷禮比較多,但是並沒有長久持有價值,如果為了眼前近利選錯卡,而喪失了未來幾年長遠的價值,可能是會後悔好幾年的。有些卡可能雖然持有價值高,但首刷禮扣掉成本後,並不一定是當下最優的選擇,考慮開卡順序時,非常需要先分析各張卡的各項價值再申請。


Chase 5/24 開卡順序建議(一)-Chase Ultimate Rewards (Chase UR)

從上面的概觀與持有順序分析來看,不難分析出 Chase 5/24 限定卡裡,最直得優先擁有的是 Chase Ultimate Rewards 系列卡。主要是因為點數價值高,活用性高,而且累積容易。在六張目前市面上辦得到的 Chase Ultimate Rewards 信用卡上,老狐狸會建議優先申請的順序如下:

(1) Chase Ink Preferred(點我)-首刷 $5,000 美金,送 80,000 Chase UR 點數,首年年費 $95 美金,可轉卡成免年費的 Chase Ink Cash(點我) 或 Chase Ink Unlimited(點我),申請後不會佔據一個 Chase 5/24 名額。

  • 老狐狸會首推 Chase Ink Preferred,有三大主要原因:(一)首刷禮非常多,就算第一年有 $95 美金的年費,這張卡的首刷回饋也是大勝其他卡,(二)有許多 3x 消費回饋選項,(三)以後不想繼續付年費的話,也可以選擇轉卡成免年費版本的 Ink 卡,唯一要注意的是這張是商業卡,因此只推薦擁有美國公民/綠卡身份的人申辦。

(2) Chase Sapphire Preferred(點我)-首刷 $4,000 美金,送 50,000 Chase UR 點數,首年無年費,之後年費 $95 美金,或可轉卡成免年費的 Chase Freedom(點我)Freedom Unlimited(點我)

  • 第二張老狐狸會推 Chase Sapphire Preferred,這張首年免年費的 Chase UR 卡。也許很多人會以為,老狐狸應該推薦更高階的 Chase Sapphire Reserve(點我),但其實就老狐狸來看,Chase Sapphire Preferred 更適合申請。首先要知道的,是 Chase 最近有一個新規定,就是 Chase Sapphire 系列的兩張卡,只要過去 48 個月內,拿過其中一張卡的首刷禮,另一張的首刷禮就會拿不到。也就是說,如果各位讀者們申請卡片時,考慮到首刷禮的話,Chase Sapphire Preferred (CSP) 和 Chase Sapphire Reserve (CSR) 只能二選一,若想辦另一張,最快也要四年後才能成功。因此,我們需要從這兩張卡的首刷禮,申請成本,和長久持有價值來做比較。
  • 而申請成本上,CSP 首年無年費,CSR 首年實質年費為 $150 美金,CSP 小勝。長久持有價值方面,主要會根據持卡人在用餐及旅行消費額度,機場貴賓室使用次數,和使用 Chase UR 點數,直接現金折抵機票/住宿的額度來決定。但要注意的是,任何 Chase UR 個人卡,在持有滿一年後,都可以轉卡成 CSR,因此如果是在長久持有價值來看,其實 CSR 更適合靠轉卡的方式獲得。要記得,CSR 的申請成本,比起 CSP,多了 $150 美金,因此如果自身評估持卡第一年內,無法將 CSR 的持卡待遇使用到最大,申請 CSP 才是明智的選擇。

Chase 5/24 開卡順序建議(二)-Southwest Rapid Rewards

在申請到了兩張最重要的 Chase Ultimate Rewards 信用卡之後,接下來老狐狸會建議,優先考量西南航空聯名信用卡系列的卡。如同老狐狸上面所寫,申請西南航空聯名信用卡時,需要考慮一年內能申請兩張才下手,因為一張所給的點數實際價值有限,但兩張都申請到並在同一年度拿到超過 110,000 西南航空哩程,就能拿到西南航空的同行者機票 (Companion Pass),來讓你指定的旅伴,在兩個年度內免費與你一同飛行。對於情侶,伴侶,甚至四人小家庭來說,這都是非常划算的一種申請方式。西南航空的哩程雖然不能讓你搭乘商務艙/頭等艙(因為是廉價航空),但是卻能讓你在接下來的兩年內,把北美境內想去的地方,幾乎都可以玩遍一次,這樣難得的機會,是其他信用卡首刷禮無法給予的,也是非常值得優先考量。

*注意事項:Chase 在 2018 年改變規則,無法在持有一張西南航空個人版本聯名卡時,申請另一張西南航空的另一張個人聯名卡,因此建議順序改成:先申辦西南航空的商業聯名卡 (Business),之後再選擇一張西南航空的個人聯名卡來申辦*

(3) Southwest Rapid Rewards Premier Business(點我)-首刷 $3,000 美金,送 60,000 points 西南航空哩程,首年年費 $99 美金,持卡滿一年如果繼續付年費續卡,可拿到 6,000 points 的續卡禮。

(4) Southwest Rapid Rewards Priority(點我)首刷 $1,000 美金,送 40,000 points 西南航空哩程,首年年費 $149 美金,持卡滿一年如果繼續付年費續卡,可拿到 7,500 points 的續卡禮。每年還有 $75 美金的西南航空機票帳單退額,以及四張 A1 – A15 登機順序的優先登機升等券。

(4) Southwest Rapid Rewards Plus(點我)-首刷 $1,000 美金,送 40,000 points 西南航空哩程,首年年費 $69 美金,持卡滿一年如果繼續付年費續卡,可拿到 3,000 points 的續卡禮。

(4) Southwest Rapid Rewards Premier(點我)首刷 $1,000 美金,送 40,000 points 西南航空哩程,首年年費 $99 美金,持卡滿一年如果繼續付年費續卡,可拿到 6,000 points 的續卡禮。

  • 由於需要同年申請兩張,因此較為建議先成功申請到商業版本,拿下 60,000 points 哩程的首刷禮,這樣拿到卡後,才不會佔用 5/24 規則的計算空間。接著可以再去申請下一張個人卡,多拿一份首刷禮。一般來說,比較建議申請個人卡的時機,為有出現首刷禮達 50,000 points 以上之時,因為如果同一年度從商業卡拿到 60,000 points,再從個人卡再拿到 50,000 points,就可以直接達到 Companion Pass 的 110,000 points 需求。反之,如果只申辦了個人卡的 40,000 points 的首刷禮,就需要想辦法另外靠刷卡或飛行,獲得剩下的 10,000 points,達成獲得 Companion Pass 的狀態會較為困難。絕對要記得,一定要確定拿得到 Companion Pass,才有申辦西南航空聯名卡的價值,不然大部分的情況下,其實可以直接跳過西南航空的聯名卡系列。

Chase 5/24 開卡順序建議(三)-United MileagePlus 

聯合航空 (United Airlines) 一直是一個評價兩極的航空公司,雖然本身哩程價值,在各家航空公司的哩程計畫內不算特別高,但因為兌換來回哩程票時,能選擇一個中停點 (Stopover),並且可以使用 80,000 miles,就兌換到美國~台灣航線的長榮航空皇璽桂冠艙單程票,因此在哩程界還是有一定的價值在。老狐狸把聯合航空聯名信用卡的系列卡順位,排在其他三家之後的主要原因,是因為聯合航空哩程的獲得方式,除了刷卡與飛行之外,其實在美國境內,也可以很容易地靠其他的消費方式獲得,關於靠消費賺取聯合航空哩程的方式,可以讀這篇詳細介紹 MileagePlus X 的文章(點我)

(5) Chase United MileagePlus Explorer(點我)-首刷 $2,000 美金,送 45,000 miles 聯合航空哩程,首年無年費,之後每年年費為 $95 美金,或可轉卡至免年費的 Chase MileagePlus。

  • 這張卡有過 55,000 和 75,000 miles 的特殊首刷禮優惠,如果剛好遇到較高的開卡禮,可以考慮把順位拉到下面要介紹的 Chase 萬豪酒店集團 (Marriott) 聯名信用卡之前。Chase 的聯合航空聯名信用卡也有商業卡的版本,但 Chase 對核准商業信用卡比較嚴格,因此老狐狸並不特別推薦把商業卡的名額留給這張,反之留給 Chase Ink 系列的商業卡較好。

Chase 5/24 開卡順序建議(四)-Marriott Rewards 

自從萬豪酒店集團 (Marriott) 與喜達屋酒店集團 (SPG) 合併之後,Chase 的萬豪集團聯名卡有了一個新規定(點我),凡是過去 24 個月內,拿過美國運通 (AMEX) 的喜達屋集團聯名信用卡首刷禮的人,將無法拿到 Chase 的萬豪集團聯名信用卡的首刷禮,反之如果過去 24 個月內,拿過 Chase 的萬豪集團聯名信用卡首刷禮的人,也無法拿到美國運通的喜達屋集團聯名卡首刷禮。因為這個規定,其實老狐狸比較建議直接放棄 Chase 的萬豪集團聯名信用卡,因為拿了這張卡的首刷禮,就被迫要放棄在兩年內,有拿到美國運通三張喜達屋聯名卡首刷禮的機會。因此,除非很確定自己在未來兩年內,都不會申辦美國運通的喜達屋聯名信用卡的系列卡,不然絕對不要浪費一個 5/24 規則的額度,在這張卡上面,直接跳過去下一張即可。

(6) Chase Marriott Rewards Premier Plus(點我)首刷 $3,000 美金,送 75,000 Marriott Rewards 點數,首年年費 $95 美金,持卡滿一年,如果繼續付年費續卡,可獲得一張免費住宿券。

  • 這張卡特別適合三種人:(一)未來兩年內,不會去申請美國運通喜達屋聯名信用卡的系列卡的人,(二)特別需要目前美國的三大靈活點數系統,都無法轉點的航空哩程計畫的人(像是大韓航空計畫),(三)每年用得到免費住宿券的人。如果你是這三種人之一,老狐狸會建議在還沒有超過 5/24 額度時,考慮一下這張卡。這張卡曾經推出過 100,000 點首刷禮的特殊優惠,如果剛好遇到,絕對是更值得申請。另外要注意的,是 Chase 的萬豪集團聯名卡,也有商業卡版本,而且商業卡版本不受限於 Chase 5/24 規定(點我),因此如果對萬豪集團的點數需求大,或每年想要有兩晚免費住宿券的,可以考慮個人卡與商業卡版本兩張都拿到手,來提升旅遊規劃的便利程度。

Chase 5/24 開卡順序建議(五)-其他 

正常的情況下,如果手上持有了上面推薦優先考量的幾張卡,頂多剩下一~兩個 5/24 的規則的額度,可以申辦 Chase 5/24 規則限制裡的信用卡。如果上面的卡都申辦完畢,還有剩下的 5/24 規則的額度名額,還可以申請 5/24 規則限制的卡片,又非常想要重新拿到上列幾張卡的首刷禮,老狐狸會建議的方式,是將上面幾張有年費的卡,轉卡成免年費版本,然後重新照上面的順序,一張張重新開下來,因為 Chase 對首刷禮的規定,是只要過去 24 個月內,沒有拿過這張卡的首刷禮,就可以再拿一次(除了 Chase Sapphire 系列)。但是如果因為其他原因,還有多的名額可以開卡,老狐狸這邊多推薦三張的候補順位:

(7) Chase Ink Cash(點我)首刷 $3,000 美金,送 50,000 Chase UR 點數($500 美金現金回饋),無年費,申請後並不會佔到一個 Chase 5/24 名額。

  • 老狐狸會推薦 Chase Ink Cash,主要有兩大原因:(一)無年費,所以持卡無負擔,(二)有許多 5x 消費回饋項目,是累積 Chase UR 點數最快速的神卡之一。

(8) Chase Ink Unlimited(點我)首刷 $3,000 美金,送 50,000 Chase UR 點數($500 美金現金回饋),無年費,申請後並不會佔到一個 Chase 5/24 名額。

  • 老狐狸會推薦 Chase Ink Unlimited,主要有兩大原因:(一)無年費,所以持卡無負擔,(二)無限 1.5x 消費回饋,對於真的有強大消費力的商業消費類別,是累積點數的好方法

(9) Chase Freedom(點我)首刷 $500 美金,送 15,000 Chase UR 點數(=$150 美金現金回饋),無年費。

  • 老狐狸會推薦 Chase Freedom,主要有三大原因:(一)無年費,所以持卡無負擔,(二)季節性 5x 消費回饋,能快速累積 Chase UR 點數,(三)有超過兩張 Chase Ultimate Rewards 的個人卡,比較方便以後轉卡使用,多多益善(點我)

重要提醒

老狐狸在 2017 年寫出了第一個版本的 Chase 5/24 申請順序攻略,但是過去一年來發現,反而造成一些讀者朋友,把自己限制在每兩年一直重複的拿 Chase 系列卡的首刷禮,而不願意從 Chase 系列卡畢業,去探索其他銀行(像是 American Express,Citi,Bank of America,Barclays…)的信用卡,這是非常可惜的一件事。老狐狸會優先推薦 Chase 5/24 限定卡,是因為如果先申辦了其他銀行的信用卡,會造成無法申辦某些 Chase 卡的窘境,但並不是代表 Chase 卡最好,或 Chase 卡最適合所有讀者。真的要說的話,Chase 卡的靈活點數系統其實也有許多弱點,老狐狸本身在累積了其他銀行的信用卡靈活點數後,反而非常少使用 Chase 的靈活點數系統。因此,老狐狸其實還是非常鼓勵各位讀者,如果已經申辦了七~八張 Chase 的卡片,應該要擴展自己的視野,去多接觸其他銀行的信用卡,不要讓自己長久的卡在 Chase 5/24 規則這個新手村當中。

另外,自 2018 年初開始,Chase 開始有大規模關帳戶的動作,凡事 Chase 認為有高風險或無法從中獲利的客戶,都有可能被 Chase 強制關閉所有信用卡帳戶(俗稱"殺全家")。雖然沒有一個絕對的公式,可以算出哪些人會被關帳戶,但以下幾點是用數據統計出來,容易被強制關帳戶的特點,各位讀者朋友在辦卡與刷卡時,一定要千萬小心:

  1. 信用歷史不到一年,申請並核准超過一張 Chase 的卡片
  2. 同一天到三個月內,申請並核准超過兩張 Chase 的卡片
  3. 平均一個月內,拿到超過一張任何銀行的信用卡

延伸閱讀

Chase 5/24 選卡指南,是大部分資深美國信用卡玩家,會推薦新手優先考量申請的信用卡,其主要的原因,當然就是如果不先把這些卡辦到手,以後開始有大量開卡的動作後,很可能就不太有機會辦到了。雖然有些小技巧,能夠讓少數人繞過 Chase 5/24 規則,繼續辦到受限制內的卡,但是為了保險起見,老狐狸還是會建議各位新手讀者們,在剛開始這條路時,優先考量 Chase 5/24 限定內的卡。並且能更加的融會貫通熟讀這篇攻略文。老狐狸會推薦下面幾篇文章,也可以參考一下,來加深信用卡方面知識:


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