[新手專區] 本身信用分數很高,為什麼申請美國信用卡反而沒被核准?

 

老狐狸時常會被問到一個問題『我明明信用分數超過 800,為什麼銀行還會拒絕我的信用卡申請?』或著是看到一些人在抱怨『這家銀行爛死了,我明明信用分數超過 800,竟然還會拒絕我的信用卡申請!』。看到這些問題和抱怨時,老狐狸就會想問一下,當年高中升大學時,就算 SAT(美國大學的入學綜合測驗)考了滿分 1,600(目前新制為滿分 2,400),你有覺得憑這個分數,一定會被哈佛大學/史丹佛大學等一級名校錄取嗎?從學校畢業時的成績 (GPA) 拿 4.00 的最高分畢業時,你有覺得憑這成績找工作,一定無往不利,每家公司都搶著砸錢聘請你去工作嗎?如果當年沒這麼天真的以為,考試分數與在學成績就代表一切,那為什麼會有一個只要信用分數高,銀行就一定會核准信用卡的迷思呢?老狐狸這篇文章,會來分析一下,為什麼明明信用分數看起來很高,卻還是有機會被銀行拒絕核卡,希望對於一些比較不完全了解信用分數計算的讀者朋友,能夠更了解申請信用卡的過程,以及真正該注意的是什麼事情,來確保自己更有機會被銀行核准新的信用卡申請。

信用分數怎麼來的?

信用分數的計算,是一個很複雜的過程,不同銀行與不同機構,甚至會有不同的信用分數演算法,像最多人使用的 FICO Score,和越來越多被使用 VantageScore,兩種分數計算的方式就截然不同。到底信用分數怎麼來的?老狐狸幾年前寫過這篇,介紹信用卡與信用分數的文章(點我)時,就有簡單介紹 FICO Score 怎麼取用個人信用報告的資料,來評斷個人信用分數的。

信用分數的高低,是方便每個人來輕鬆的檢查自己的信用記錄有沒有問題,但是信用分數並不是一個絕對值,在不同的時間做了不同與信用帳戶有關的動作,都有可能會拉高或降低信用分數,因此單單看著信用分數這個數字,並不能全盤了解一個人的真實信用價值,或著從借貸者(銀行)角度來說,就是不能單從信用分數,來評斷一個人的倒債風險。

銀行怎麼決定要不要核准信用卡?

如同前言所說,只看 GPA 分數,無法評斷出一個人適不適合進入一家公司工作,也絕對沒有一個負責任的面試官/主管,會單憑一個面試者的學校 GPA 成績,來評論這是不是一個適合自己公司的員工。信用分數只是一個概念,但是當銀行在決定該不該放出貸款給一個客戶時,會參考的是整份信用報告的資料,而不單純只是一個表面上的分數。在信用卡申請核准的審閱上面,許多銀行甚至會參考這個申請者,有沒有過管理信用卡的歷史,過去一段時間內,申請了多少新的信用卡,在自家銀行總共申請過多少信用卡了,以及申請了自家信用卡後,是不是真的有在使用信用卡,還是拿了首刷禮就不繼續使用。在 TripPlus 部落格中也收錄了許多篇文章,有講解到一些銀行在核准信用卡上會注意的眉眉角角:

真的要說的話,銀行不是省油的燈,對於借貸風險的控管,是有一套嚴厲的系統,因此如果想要在申請信用卡的過程無往不利的話,不但要養好自己的信用紀錄,也需要摸清楚各家銀行對於申請者信用報告的要求為何,才能夠成為知己知彼百戰百勝的辦卡好手。當然,也是因為這樣,老狐狸才會寫出辦卡順序攻略文(點我)來幫助各位讀者,在申辦美國信用卡的過程中能更順利,不會因為順序錯誤,而摸到銀行審核部門的逆鱗,造成想辦卻辦不到卡的窘境。

 

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