[新手專區] 三年後再次思考:信用卡公司不希望被知道的秘密-免年費信用卡,真的划算嗎?

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TripPlus部落格三年回首系列文目錄:

(一)買最便宜的機票,真的划算嗎?
(二)航空聯盟的概念,是否依然有效?
(三)
為什麼選擇適合自己的哩程很重要?
(四)如何從累積面挑選哩程計劃?-飛行累計篇
(五)
如何從累積面挑選哩程計劃?-信用卡消費篇
(六)
沒有年費的信用卡,真的划算嗎?(本文)
(七)如何從累積面挑選哩程計劃?-直接購買篇

(八)用等效消費比較哩程計劃


TripPlus 部落格從2015一路走來,已經三歲囉,從一開始各自寫作,萊恩、不來弟與逐步擴增的作者群不斷豐富部落格的深度與廣度,一路走來… 作者與讀者們教學相長、受益良多。在2018年的尾聲,不來弟回顧走來的路,不禁有些擔心:點數旅行的遊戲規則持續變化,三年前許多的想法與案例,到今天是否仍然適用? 

這是我著手「三年回首」系列文的原因:希望經由系統性回顧、增修符合時局的分析、刪除容易混淆的內容,初學者更容易上手,老朋友也能從中獲益。

 

免年費卡看起來很美好,但是…

前一篇「如何從累積面挑選哩程計劃?-信用卡消費篇(點我)」聊到在美國地區要累積哩程,一定要讓日常消費的回饋,助自己一臂之力,但文末提供的加成類別信用卡清單,恐怕有不少新朋友看到就卻步了,心想:

  • 刷卡時信用卡公司已經有賺錢,為什麼還要繳年費?
  • 我免年費的信用卡也有回饋啊,為什麼要用有年費的信用卡?

例如下圖,第一資本 (Capital One) 銀行的Quicksilver信用卡,不僅沒有年費,也不需要思考太多,開卡禮是美金$200元帳單退額(近期),任何消費都回饋1.5%,還沒有上限,沒有海外交易手續費,到哪裡刷都不用擔心被多收錢。

或是美國運通 (American Express) 的Everyday信用卡,沒有年費,超市刷卡可以賺兩倍點數,每月刷滿20次,點數回饋再加送20%,等於在超市刷美金一元,可累積2.4點,搭配開卡禮15,000點(透過推薦連結,請點),很快就可以累積足夠兌換的哩程啦!

免年費卡的好處很明確:

  • 讓妳/你「感覺」沒有持有成本
  • 回饋機制通常簡單明暸,不需要花心思計算

但銀行刻意忽略不會告訴妳/你的是:如果持有其他信用卡,是否可以累積更多點數的機會成本。

 

原來機會成本這麼高!

可以不出門玩,但不能不吃飯,不來弟比較兩張買菜卡:美國運通的Everyday與Everyday Preferred信用卡(點我),前者免年費,後者年費美金$95元,到底哪一張划算呢?

說個笑話,萊恩去年 (2017) 在舊金山灣區的聖荷西 (San Jose) 辦TripPlus講座時,用每個月買菜美金$500元來舉例,馬上被現場的媽媽/主婦們砲轟:你應該沒有在買菜吧,怎麼可能每個月買菜,只花美金$500元!

因此不來弟這裡只是舉例~舉例啊(笑),在每年買菜的消費上,達標美金$6,000元,加油的消費達美金$2,000元,其它消費達美金$4,000的簡易情境下,要年費的Everyday Preferred信用卡,可以比Everyday信用卡多賺17,400 Membership Rewards (MR) 點數。

一般來說,不來弟會用1,000 MR點數=美金$17元的方式衡量,因此17,400 MR點數的估計價值,接近美金$300元,等於扣除年費後,還倒賺美金$200元。如果妳/你僅持有免年費的Everyday信用卡,真實的機會成本(少賺的),是美金$200元啊!

聽到這裡,妳/你還覺得免年費卡比較划算嗎?

 

好啦…可能免年費卡比較不划算,但某些信用卡年費高達幾百美金是瘋了嗎?

只要稍微調整我們心中理解事物的順序,從著重「得付出什麼?」,轉為聚焦「能得到什麼?」,往往答案就會很不一樣,不來弟還是以免年費的Everyday信用卡為基準,與最近超火紅,年費高達美金$250元的的美國運通金卡 (AMEX Gold)(點我)比較:

當妳/你脫離「我要付美金$250元年費,好貴不要」的想法,改為思考「我付美金$250元,可以得到什麼呢?」的時候,我們有機會更客觀的來看整件事情。雖然金卡的美金250元年費不便宜,但是每年可以拿到美金$120元的餐廳退額,加上美金$100元的航空退額,除非妳/你不出門吃飯、不旅遊、不出差,不然這加總美金$220的現金退額,是肯定用的掉的。

因此,不來弟趁機和大家介紹「等效年費」的概念,將原年費扣除各種退額,剩下來的金額才是這張卡片的現金持有成本。美國運通金卡的等效年費,僅為美金$30元,而且可以多賺20,800 MR點數,價值約為美金$350元,扣除年費後,還倒賺美金$320元!

如果妳/你只持有免年費的Everyday信用卡,機會成本(少賺的)血淋淋地高達美金$320元。

原來…換個角度思考,付出越多,得到的回報遠超過付出的價值!

 

我們學到什麼?

經由上述的案例,相信妳/你心裡的小算盤,已經在飛快地運轉了,請讓不來弟最後帶來小提醒:

  • 信用卡是一種投資:有時越高年費的信用卡,回饋越大!
  • 投資需要理性分析:理解自己的情況與需求,客觀計算得失,明確區分想要與需要
  • 切忌短線操作:美國發卡銀行很忌諱短線開卡/關卡,與維持長遠良好的關係,才是明智之舉

經由這兩篇的分析,不來弟與大家簡略報告了經由消費賺取哩程的各種渠道,但是有時候我們手頭總會「差那麼一點」,就能達到兌換標準了,這時候與安全的來源,直接購買哩程,會是最快發揮哩程價值的手段,畢竟能花掉的哩程,才是有用的哩程。不來弟將於下一篇介紹目前能夠購買哩程的各種渠道,敬請期待!

延伸閱讀:

 

果對於這篇新手教學有任何問題,歡迎直接在文章下方發問,或是到 TripPlus 的粉絲頁詢問小編,不過最棒的還是加入"北美華人哩程交流討論"社團啦,我們不是以「常旅客」為主的社群,所以不用擔心一直遇到另一個星球的人,都在講聽不懂的話,這是華文圈一大群小資朋友們,共同研究要如何能夠更有效率地消費、更舒適地旅行、讓生活更開心!


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